新农村建设中农业产业化发展的金融制约与出路
引 言
中国的农业产业化在山东省潍坊市于1993年首次提出。以家庭作为整个产业链条的基础单元，市场经济体制作为发展导向，经济利益作为统一目标，更加专业的生产模式，当地支柱产业和产品作为核心因素，实行分区规划布局，专业系统生产，以系列产品打开市场，以良好服务、专业管理打造优良社会服务型企业。将农业生产的前中后期紧密联系到一起，生产龙头企业负责提供市场以及技术创新，生产基地则负责管理农户生产并传达技术创新成果，农户则是在上级链条的支持下生产出优质的产品。这些生产链条的每一环都有着其独有的重要意义，缺一不可。中国的农业产业化在近30多年的发展进程中已经取得了显着成效，农业综合实力明显提升。虽然，目前取得的发展成果巨大，比起30年前我国的农业进步很大，但是，放眼全球，我国与世界发达国家相比农业产业化仍有很大差距，需要我们向发达国家学习，也需要我们进一步创新我们的农业产业化体系，从而进一步完善农业体制向更好的农业产业化体制迈进。传统农业生产规模小、风险高、农产品质量参差不齐，在市场经济体制中毫无竞争力。农业产业化发展产生的影响可以引导农民适应市场经济促进农村产业结构优化，有效提高农业生产力水平，推进农业现代化转型，转移剩余劳动力，增加农民收入，缩小城乡差别，从长远来看农业产业化是农业发展的必经之路。
2.2中国农业产业化金融需求现状
2.2.1分散农户的金融需求
在中国农业发展的过程中看，产业化发展面对的主要基础个体是从事种、养殖业的农民、养殖专业户或者个体工商户。从个人的角度看，分散的农民是微观的商业实体，实力小，操作风险高。作为农业产业链条中最基本的环节，他们的作用和重要性是不可忽视的。分散农民的经济需求普遍支持他们还要兼职有限规模的养殖业。资金来源一方面是农村信用社提供的小额贷款，另一方面是附近朋友的自我积累或借款。然而，养殖业基本上是一个弱势产业，受自然灾害影响，疫情绪和市场变化产生巨大影响，要求上游公司，政府和保险机构开展风险保护。国家直接补贴大多数农民，市场保护购买价格基本上是一种风险保障。但是，对于非食品户和非食品主产区，不能获得这样的政策补贴，这将影响农民的生产积极性。除了农民储存，运输和加工所需的短期和临时生产资金外，一些农民还需要提供电子交换，资金结算，信用卡，委托收款等金融服务。不得不说，这样看来农民所需要的金融服务远远超过了现在金融机构所提供的，仍然是需求大于供给的现状。
2.2.2农业企业的金融需求
在发展进程中，农业产业化发展龙头企业具有较强的资本、规模和市场竞争力，因此占据了农业产金字塔的上部，是引领相关产业发展的主导产业链环节，在推动发展中发挥着关键作用。发展龙头企业对农业产业化发展的财政支持要求较高。首先，需要与存储，贷款、转让等正规金融机构建立规范的长期金融合作关系，确保企业经营和发展的资金流动。领先的公司需要大量的流动资金来购买原材料。由于农产品购买的季节性，农民需要实现农产品来解决他们的生活和生产支出。这就要求大型龙头企业集中收购农产品，所需的流动资金贷款额度很大。其次，企业在发展进程中的金融服务需求更为讲求便捷。除传统的存款，贷款和外汇业务外，领先的公司在向现代企业过渡时，都需要现代金融服务，如信用评估，财务咨询，贴现和租赁。而现状则是基础条件落后，龙头企业落户的阻力很大，产业升级的原动力不足，推动农村经济发展的难度还是很大。
第三章 金融对农业产业化发展的制约因素
3.1 农业产业化融资难
农民的融资现状：农民对资金的需求主要有两个突出的特点：一是农民融资需求量小，筹资频率高，是暂时性的需求。作为农业产业化最基本的生产单位，农民对资金的需求主要是维持和扩大生产规模，购买农业生产资料进行生产周转。因此，当农民需要资金时，一把都是作为生产资料购买资金，体现为多频次，小金额。其次，农民投资农业的风险和收益并不匹配。由于农业生产本身高度依赖自然环境，农业保险发展滞后，农民的市场意识不够，依赖自身主观决断盲目生产，所以农民的农业生产风险较高。由于农业产业化水平低，当风险高时，农民收入高度波动剧烈，收入水平低。在这个时候，融资很困难。风险较小时，农民收入相对稳定，收入水平较高，融资较容易。中国农民的资金需求具有上述特征。加之，中国农村家庭数量巨大，每个农民的需求也不同。有必要为每个农民提供准确的融资服务，以满足农民的融资需求。可以想象金融方向支持的困难。
3.2 农村金融体系不完善
对于农村信用社来说，虽然目前的改革是为了更好地发挥其在农业支持中的作用，但其内部改革的目标是股份制商业银行的方向。一方面，由于省级协会的功能定位，使农村信用社的资金更多地流向地方政府主导的经济发展项目，使农村信用社并没有起到支持农业发展的作用。另一方面，农村信用社内部治理结构不完善，各种金融服务和金融产品滞后，寻求大而快的发展。因此，企业往往追求大项目，从农村吸收大量资金，但不能有效满足农村小额信贷的需求。对于农业银行等大型国有银行而言，股份制商业银行是其固有性质，利润最大化是其主要目标。虽然国有银行将服务“三农”作为其在政府强制性要求下的重要业务之一，但是由于投资收益率低，农民只有单一的质押保证，农村金融环境落后，等等原因。许多国有银行的县级金融机构只有存款业务、没有贷款业务。长此以往，农村地区的资金将不可避免地流向非农化。据统计，1997年中央财政会议后，中国国有商业银行逐步承包了县级（及以下）金融机构。从1998年到20__年，四家国有商业银行共撤回了31，000个县（及以下）机构。以农业银行为例，在20世纪80年代中期之前，农业银行98%的银行贷款投资方向都向农村、农业倾斜，名副其实。20世纪90年代中期以后，其贷款逐渐从农村转移到城市，农业贷款仅占各种贷款总额的10%左右。农业发展银行并没有真正承担政策性银行的重任，政策性融资基本上集中在基础设施领域。农民对更广泛金融服务的需求存在巨大矛盾。政策财务职能非常有限。而且邮政储蓄大规模撤出农村资金已成为转移农村资金的主要渠道。农业保险和担保机构的发展滞后，使得其并不能满足农民的风险控制需求。而农村非正规金融机构结构松散，经营不规范，一部分农村地区虽然增设了金融服务机构，但是数量仍然是少数，而且服务能力不高。
3.3商业性金融机构的利益诉求制约其对农业产业化的支持
3.3.1商业金融机构集约化经营规模与“小，散，低”的农业企业和项目存在一定的矛盾。现阶段农业企业和项目的“小，散、低"的局面仍未改变，仍需进一步提升集约化程度。而农业产业化经营仍处于“刚迈过门槛”的地步，优秀的项目储备很少，农产品加工青黄不接。项目实施条件差、规模小、起点低，而且没有地方特色，也没有技术突破，总的来说市场竞争力很弱。这样的现实状况在很大层面上影响了经融机构对农业支持的热情。
3.3.2商业性金融机构其经营活动按“效益性、流动性、安全性”三原则来进行。农业产业化发展虽然也是一种创新的资源配置、分工协作的经营方式，但是农业作为基础产业，非常需要且有必要在国家政策的支持下进行发展，与以效益为中心的商业化经营难以做到统一。因此有些企业就包装项目，以求满足自身利益，其项目论证多以社会效益为借口，而且经济可行性评估也是纸面作业。
3.3.3商业性金融机构作为一个盈利为前提的生产部门，它所要求的的稳定增长和现阶段农业产业化现状的缺乏规范难以同频。随着近年来不断进行金融体制改革、逐渐健全金融法律制度、日益规范金融经营市场，我国的现状不足就暴露了出来。作为生产主体的企业和农户在市场规范经营方面严重落后于商业性金融机构，不能够与其同步。原因其一在于认知程度不同，其二在于运作模式不同。
3.4我国金融农业保险严重不足
农业经营者所面临的现状是风险不可避免，而现阶段的规避风险方式又极有限，除了国家财政支持以外，就只有来自社会的捐款、援助等。而在其他发展成熟地区主要的避险措施是发展农业保险。我过国内目前也已经开始发展农业保险，但是由于在实际运作中面临了很多困难，长期以来，我国的农业保险制度严重滞后，迄今为止农业保险在我国还是处于初始摸索阶段，并没有大范围的普及到全国各地。随着农业产业化发展，这种风险保障缺失的情况愈发严重。农业险的高赔付率使得经营农业保险一直处于亏损状态，其中原因不乏农户对保险公司的不信任、以及不友好，但更多的是农业险经营机构本身对于农业的不了解以及农业险制度的不完善。20__年，农业保险获得了短暂的春天，安盟来了，而且在当年七月份吉林省获准成立了安华农业保险公司，九月，上海成立了中国首家专业农业保险机构——安信农业保险公司，十一月，作为国内首家相互制保险公司——阳光农业相互保险公司获准筹建。保险机构的增多在一定程度上缓解了我国农业险缺失的情况，但是所谓杯水车薪，我国农业产业化发展仍然制约重重。资料显示，自1982年至20__年后，二十多年农业险保费增长仅为90多亿元。从1993年往后11年中，农业险竟然呈收缩态势。20__年农业险更是迎来了20年最大下滑幅度，全年保费收入仅为6.4亿元，仅占当年财险保费收入的8.82%，占全年农业生产总值的万分之四。还没结束，隔年年全国农业险保费又下降了1.8亿元，仅占全国财险保费收入的0.5%。紧接着20__年全国农业保险保费收入又下降了0.83亿元，较1993年平均每年下降十多个百分点。目前我国农民大约2-3亿人，平均每户投保农业险保费不足2元钱。不仅如此，农业险的险种也在不断减少。农业险自八十年代创办以来农包括了农产品、牲畜、养殖鱼类等70余个农业保险种类，而现在农业险险种下降到不足30个。而且很关键的一点是从业团队规模也在缩减。而因为保费下滑，保险公司把当时经验丰富、技术积累完善的经营农业保险的团队拆散，分流到其他的险种中去了。各地的农业保险处纷纷取消，农业险也就成了历史。在这样严峻的保险形势下，农业险的承保深度也在降低，例如在1992年粮食作物承保面积为11%，棉花为35%，水产养殖为4.9%，而到了1995年这几种粮食作物承保面积分别降低到2.84%、14%、1.87%。可怕的是到目前为止，我国种养殖业仍然有90%以上处于无风险规避措施的情形。在商业化浪潮的影响下，为了自身商业利益，各家保险公司已经减少或者干脆没有开放农业保险业务，转而将营业中心转移到其他各类保险险种上。其二，中国农民的低收入和缺乏保险意识是农民没有积极投保的主要原因。当前农业险面对的主要客户是农业产业化组织和中间个体经营者，农户只有少部分意识超前者购买了农业险。这方面是因为农民不了解农业保险，甚至一些农民根本不知道农业保险是什么；另一方面，中国农民，特别是中西部地区的农民是非常贫困的。然而如果作为农业产业化中的基础链条的农民的经营风险都得不到保障，那么农业产业化的保障又能有多大?农业保险目前发展停滞不前的另外一个不容忽视的原因就是政府在这方面的政策、财政支持力度不够。放眼全球，虽然在各个国家内部农业保险都有着不同的发展道路和方向，但政府的经济层面和法律层面的对农业保险的支持大部分国家都不吝啬。由于我国没有对农业险的政策支持，导致作为理论上来讲是一种政策性保险的农业险仍然需要自主经营、自负盈亏。实际上现在我国农业险仍然处于商业险的境地，而且除了没有政策的支持，还缺少法律支持。中国目前尚无一套完善的法律法规来规范涉及农业基的保险业务。目前我国对农业险取消了营业税，但是在其他方面和其他商业性保险并无二致。
3.5农业经济信息市场不健全，产品交易渠道受限
农业生产各类信息对农业产业化发展的影响是深层次和多方面的。其重要性主要体现在提供科技信息，市场信息和灾害气候及病虫害预测。这基本上涵盖了工业化成功的几大决定性因素。例如，工业化的科学决策与信息技术的支持是分不开的，如果市场信息不起作用，往往会导致项目选择出错。但是，目前，我国农村信息市场仍处于初级发展阶段，管理机制不健全，没有统一的宏观调控和行业管理，各部门和行业都是独立的，甚至是部门划分，区域封锁，缺乏整体设计和相应的法律政策协调。影响信息市场的合理有序交易。大多数农村地区尚未建立网络信息市场。农业生产各类信息的原始收集、分类处理、储存传输仍处于原始阶段，并没有接入信息化网络。农业信息不能及时、快速、准确地传递给农民，农业信息难以有效吸收和利用。目前，已经出现在中国的蔬菜产业过热和过剩的现象是最好的证明。至于盲目生产甚至由于农民无法及时掌握市场信息而造成的损失的有无数的例子。必须强调的是，农民或单个村庄所犯错误造成的损失是有限的，但如果专业化，大规模和区域化生产的信息错误导致损失，那将是灾难性的。
第四章 金融对推进农村农业产业化发展的措施
4.1丰富融资渠道，改革金融体系
农业产业化成功的关键点在于不断的进行农业科技创新。农业科技进步，将农产品由开始的原材料变为初级加工品，一直到完整的商品，如果农业科技不创新，农业产业化发展也无从谈起。考虑到农业科研院所的社会福利特征，政府直接向农业科研机构提供大量资金，以保持其在农业科技领域的主导地位。与此同时，私营企业也在农业科技方面投入了大量资金。例如，在发达国家，政府部门和企业分别承担农业科技创新研发费用的50%，而政府对农业科技创新研发的投入约占农业总产值的2%，科技进步对GDP增长的贡献已达到60%~80%。农业科技创新如果得到政府和企业的支持，那么它对农业生产力的影响将会大幅度上升。例如，美国玉米产量从20世纪50年代初的每公顷2，400公斤增加到20世纪80年代后期的7，500公斤、鸡的产蛋率增加了50%、猪的日增重增加了超过15%、绵羊的出毛量增加20%以上，肉牛的肉类产量增加15%以上。以上分析表明，农业科技创新对农业产业化的推动离不开农业科技创新的特殊投入。相关资料表明，日本从1965年就开始大幅度支持农业科技研发，至1989年日本在农业科技创新研发上的投入已经达到了1965年的7.1倍，同期GNP在农业科技创新的增幅下增加了7.4倍。这25年中，前者与后者的比率一直保持在2.45%以上。这一时期法国政府在农业科技创新研发上投入的经费与GNP之比保持在1.8% -2.3%之间，研究开发经费与GNP分别增加了14.6倍和12.6倍。相较而言我国自1988年起，四年内投入的农业科技创新研发经费与GNP之比由0. 64%增至0.71%，两者分别增加1.9倍和1.7倍，农业科技创新研发投入仅占农业总产值的0.3%-0.4%，农业科技创新对于GNP增长的贡献份额为35%，相较国际水平相差甚远，相较其他发展中国家来说，平均水平都要比我国高15%。现阶段这种情况对于我国发展农业产业化极为不利，所以加大力度进行农业科技研发，提高农业科技创新研发经费，加快农业科技发展步伐是我国发展农业产业化的关键步骤。
4.2政府完善金融政策
纵观全球，农业第一大国美国其农村金融体系就极为健全、先进，而这也进一步促进了农业的飞速发展。农村合作金融主要由农民自有，主要解决农民短期贷款，房地产贷款，补充流动资金和商品购买的需求。印度政府也一贯非常重视农村金融体系的发展。目前，已形成农村金融服务、存款保险和信用保险公司具备的完善农村金融系统，其金融机构包括印度储备银行，商业银行，区域农村银行，合作银行，国家农业和农村发展银行。从美国农业发展的经验来看，我们可以认识到一个完善的农村金融体系对农业发展起着至关重要的作用。为了完善中国农村金融体系，首先要大力发展农业保险，实现农业生产多元化管控风险。尽快推进“农业保险法”的立法程序，并在新法颁布之前，以国务院地方性法规的形式对其进行规范。对于与国民经济和民生有关的农业和水产养殖业，可以留出部分财政资金用于农民补贴的保险费，可以给予农业保险机构税收优惠。二是建立健全农村信用担保体系，鼓励地方政府有条件的设立担保基金或保证公司促进农村担保体系的发展。扩大有效抵押范围，探索动产抵押，仓单等形式的抵押物使用，妥善解决农民抵押困难和难以保障的问题。同时进一步完善农业产业化产品的交易品种，增强其抵御市场风险的能力。主要举措为为原有交易品种制定详细的、可持续性的发展方向以及规范，同时加强农业科技创新、积极研究新农产品，进一步完善农产品交易品种。期货交易市场也不可忽视，从经济角度看，期货交易市场具有预判市场价格、保值持仓货物、重新配置资源等功能，可以作为引导农业产业化龙头企业规避市场风险的有效手段。在最后不得不提到的是我国必须借鉴外国先进经验创办重灾险情风险保障基金，财政拨款、商业运作，专门针对农业生产中的重大险情进行救助，并在一定程度上补偿遭受灾害损失的农民和企业，以确保其可持续性生产经营。农业产业化发展离不开农村金融体系的支持，而我国现阶段农村金融体系还较为薄弱。此时，政府机构需要发挥作用。
4.3农业发展银行要积极扶持农业生产
农业发展银行必须承担国家的重大责任，支持作为基础产业的农业。农村经济的发展需要培育各种市场因素，金融市场和金融服务至关重要。农村金融机构注重农业生产加工所需生产资料的市场建设，建立农业产业化各方面所需的生产资料市场，建立农业产业化所需的各种社会服务市场以提供农业产业化经营所需的各种其他服务。第二，根据原产地，土地销售和配送中心的原则，建立农产品和加工产品的专业批发市场。金融部门应充分利用自身优势，关注经济区域和产品的流向，辐射范围，总体规划，合理布局，侧重范围，确定要支持的重点。第三，支持市场的多元化，使产品销售市场，生产要素市场，生产材料市场相协调；综合市场，专业市场，批发市场，期货市场和零售市场相匹配。同时，需要多次投资，加强物流和信息流所需的通信，道路，港口，铁路，仓储设施建设，形成多步的农村市场网络。第四，在农业科技创新方面加大投入力度，促进农业科技成果转化为农业生产力。目前我国对于农业科技创新的国家层面扶持还较为薄弱，虽然有对于农业科技发展创新的优惠性政策，但这些政策大多并未被落实到位，因此科技研发部门的社会负担依旧很重。需要建立健全农业技术推广服务体系，改革现有农业科技体系，加快农业科技产业化进程，加强农村教育，提高农民文化素质。第五，加快建设、健全农业信息化网络，促进农业走向现代化道路。目前，虽然中国的农业信息工作取得了很大成就，但也面临着新的要求和挑战。根据农业新阶段和农村经济发展的任务和特点，通过农业电子政务系统和农业信息服务网络体系的建设，促进农业信息化的可持续发展。制定政府宏观决策，促进农业发展，增加农民收入和农村稳定。要从两个方面加强培训信息服务和信息服务建设验收，加强信息化硬件条件等方面，各级投资，建立有效、及时、经济的农业信息服务网络体系。通过这个系统反馈，促进农业经济进而使农业的发展实现现代化。
除此以外，我国的农村养老、医疗保险仍处于“有”的阶段，并不能很好地解决农民的社会保障问题，因此大力发展包括养老保险、医疗保险等各种保障基金既可以切实解决农村、农民社保薄弱的问题，又可以利用这些资金发展农业产业化。
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